这篇文章记录了我取消 Zurich Decreasing Mortgage Cover 的决定。这份保险从 2016 年开始购买，包含 Life Cover、Critical Illness 和 Terminal Illness 保障，主要是为了在房贷压力较大、家庭收入单一时提供保障。十年后，随着房贷减少、收入提高、配偶开始工作、孩子长大，以及公司本身也提供类似员工福利，我重新评估了风险和成本，认为继续缴纳的必要性已经降低。保险买的是安心，但不同阶段的家庭风险不同，保障也需要重新审视。现在停掉这份保险，每月省下 14 英镑，也算是一个小小的快乐。
我上周决定停掉 Zurich 的 Decreasing Mortgage Cover。
这份保险严格来说不是单纯的重疾险，而是一份递减型房贷保障险，包含 Life Cover、Critical Illness 和 Terminal Illness 保障。简单说，就是如果被保险人身故、患重疾，或者被诊断为终末期疾病，保险会按照当时剩余的保障金额进行赔付。
这份保险是从 2016 年 10 月 1 日开始交的，每个月 14.29 英镑，保费固定不变。到现在差不多交了 10 年，一共 117 个月，也就是 1671.93 英镑。
保险原本有效期到 2041 年 9 月 30 日，也就是说还剩 15 年零 2 个月。如果继续交下去，剩余保费大概还要 2600.78 英镑。
十年前，我刚买了第一套房子。那时候老婆还没有上班，家里的经济压力比较大，所以我就想着给自己买一份和房贷挂钩的保障，至少买个安心。
这份保险的 payout 是递减的，因为它本来就是按照第一套房子的房贷来设计的。随着房贷余额逐渐减少，保险的保障金额也会跟着减少。它的意义很直接：万一我身故、患重疾，或者被诊断为终末期疾病，保险赔付可以用来覆盖剩余房贷，至少家里人不用因为还不起房贷而失去房子。
去年我其实就想过要不要停掉，但后来又觉得，既然已经买了这么多年，就当继续买个放心。再后来，这件事就被我忘了。
直到上周，我又想起这份保险，重新算了一下账，也重新想了一下现在的家庭情况，最后觉得：取消也可以。这个风险，我现在应该能承担。
理由大概有几个。
首先，我已经工作了这些年，房贷也进一步减少了，经济压力没有当年那么大。
其次，这几年工资涨了一些，收入也比以前多了一些，家庭抗风险能力比十年前强了不少。
再一个，我媳妇现在也工作了。即使我真的不行了，她应该也有能力继续还房贷，不至于让房子被银行收回，最后一家人无家可归。
还有就是，孩子们也长大了。家庭如果发生变故，对他们的影响当然还是会很大，但至少不会像他们小时候那样完全没有承受能力。
另外，我加入大厂以后，公司本身也有员工福利，包括重疾险之类的保障，一般可以选择工资的 2 到 5 倍。还有一些保障是针对因为事故或疾病导致无法工作的情况，也会有相应的赔付。
我前几年听说过一种说法：如果你同时在两家保险公司买了类似的保险，理赔时可能需要看条款，有些保险未必会重复赔付。所以我特意问了 Zurich，对方的回复是否定的：
如果您持有其他类似的保险，就我们而言，这不会影响本保单在理赔阶段的处理。
If you have other insurance that is similar to this, from our side, this would not have an affect on the policy at a claim stage.
不过，我好像之前在公司内部的理赔条款里看到过类似限制。所以综合考虑之后，我还是决定放弃 Zurich 这份保险。
在我看来，保险当然有用，但也要分类。能不能买，值不值得买，核心还是看自己能不能承担这个风险，以及保费和保障是否划算。
比如 AA 道路救援，我今年也取消了。因为已经好几年没有用过了，而且现在车比较新，我觉得它在路边坏掉的概率应该不高。
之前倒是用过一次。那次是车灯忘了关，放了一夜，第二天电瓶没电，车启动不了，只能叫 AA 上门。结果还额外花了几十英镑，因为我没有买 Home Start 服务。车如果坏在离家 1/4 英里以内，是要额外交 call-out 费用的。
后来我就在 Amazon 上买了应急启动工具。下次如果只是电瓶没电，我应该可以自己处理。原理也不复杂，就是把工具的正负极接到车电池上，然后配合启动车辆，把车打着。
AA 还有一些额外保险，比如每年交几十英镑，万一你丢了车钥匙，或者加错了油，比如柴油车加成汽油，就可以获得相应帮助。这些保险当然都有用，但保险公司肯定也都算过概率。说白了，有点像赌场，赔率和保费算下来，长期看保险公司肯定是不亏的。
当然，重疾险这类保险还有一个特点：越年轻买越便宜。我现在如果重新买，肯定不会有当年这么便宜了，更不用说还要考虑这些年的通胀。
不管怎么说，这十年交出去的钱，也算买了一个安心。只是到了现在这个阶段，我感觉自己已经不太需要它了。
每个月省下 14 英镑，也够吃一顿 KFC 了。
一个人的。
想想还挺开心。
另：保险的客户还想尝试留住我：
您好，
感谢您联系我们咨询取消保单事宜。
在继续之前，我想先简要介绍一下您目前的保单内容和可选方案。保单一旦取消，将无法恢复。
您的保单是递减式抵押贷款保险，旨在为保单文件中指定的被保险人提供人寿保险、重大疾病保险和绝症保险。
本保单还包含儿童重大疾病保险，无需额外付费。这意味着：
每位被保险人（包括其子女）每种疾病可申请一次理赔。
保障范围涵盖被保险人子女从3个月大到17岁（直至18周岁生日）。本保单：
– 有效期至2041年9月30日
– 保额为143,507.00英镑
– 目前每月保费为14.29英镑。我们的保险计划是独立的保障方案。其目的是保障您保单文件中列明的被保险人的生命安全。
此外，该计划可能包含以下权益和选项：
– 减少保额选项
– 增加保额选项海外保障
该计划与您的抵押贷款或房产没有直接关联，因此，无论您是否有抵押贷款或房产，您都可以选择继续持有该计划，以获得剩余的生命、绝症和重大疾病保障。
如果您想了解更多关于这些权益和选项的信息，请与我们联系。
关于您的付款，我看到您已取消直接扣款。您可能仍会收到欠款通知信，但请放心，这些不会影响您的信用评级。如果您有任何疑问或需要进一步的帮助，请与我们联系。
Hello,
Thank you for getting in touch about cancelling your plan.
Before we go ahead, I’d like to give you a short overview of what the plan currently provides and the options available. Once the plan is cancelled, it cannot be reinstated.
Your plan is a Decreasing Mortgage Cover, designed to provide Life Cover, Critical Illness and Terminal Illness protection for the life assured named in the plan documents.
This plan also includes Children’s Critical Illness cover at no extra cost. This means:
A claim can be made once per condition for each life assured, including their children.
It covers the life assured(s) child or children from 3 months old up to age 17 (until their 18th birthday).
The plan:
– Has an end date of 30/09/2041
– Provides a sum assured of £143,507.00
– Has a current contribution of £14.29 monthly.Our plans are standalone cover. Their purpose is to protect the life or lives assured set out in your plan documents.
In addition, the plan may include the following benefits and options:
– Decrease Options
– Increase OptionsCovered Overseas
Plan is not directly linked to your mortgage or property, therefore, you can choose to continue the plan for the remaining life, terminal and critical illness cover regardless of any mortgage or property.Please let us know if you’d like to learn more about these benefits and options.
Regarding your payments, I can see you have cancelled your direct debit. You may still receive underpayment letters, but please be assured these will not affect your credit rating.
If you have any questions or need further support, please let us know.
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