今年下个月12月1号我现有的两年房贷合同固定利率就要结束了,这个月还是1.04%,下个月就是4.89%了,计算了一下,一个月突然月供就得多还个五六百英镑,肉疼啊。
7月份的时候(当前房贷合同还有六个月到期的时候,银行就发来邮件提醒说当前固定利率到期的时候并说,如果不选择新的利率合同,就会采用标准利率,也就是相当于英国央行的基本利率+银行0点几个百分点,大概6.99%利率,贵得吓人。
我当时8月份的时候就和银行通过电话 选择了五年贷款合同:5 Years Fixed Rate Standard,利率是4.82% 首交999英镑Booking Fee。当然也可以把这999英镑平摊到每个月的还款中,会稍微贵一些些。
银行说,如果在新的利率开始前,如果利率跌了,那么可以打电话免费更改。在我签新的贷款利率后房贷利率涨了些,然后后来英国央行两年来首次保持利率,所以这两个月HSBC房贷利率跌了一些,上个月看还是比我8月份签的高一点点,这个月忘记查了,至到上周朋友问我利率的事,我查了一下才突然发现,这个利率比我当时签的还要低。于是我马上约了银行,赶在当前利率结束(还有两周)前搞定了这事。
重开了一局,选择了一个更短的合同
本来是选了一个5年的合同,利率是4.82%,但是感觉英国这大环境,可能不到五年会稍微降下来。2年前没有远见,不然应该选一个五年的合同,当时也只需要2点多的利率,而10年的利率也只需要3点多。
这次跌了,正好相当于HSBC银行给了我重新选择的机会,我就趁机换成三年的,利率差不多,多了0.07%。媳妇说三年后再折腾一下,换一个大一点的房子,然后把现在住的变成Buy to Let,也就是 Let to Buy:把现在住的出租,然后买另一个房子自住。
Overpayment多还来减少每月月供还的利息
每年有10%的房贷额度可以多还,而不会被惩罚 (Overpayment Charges)。还款第二天系统才会更新。我在和HSBC银行工作人员通电话当天中午还手欠多还了一些钱,然后下午和HSBC说的时候,银行工作人员说那得等到第二天系统才会确定这笔付款。
多还Overpayment之后,得打电话给银行(HSBC Mortgage Center电话: 08001696333),更新每月的月供,这样能少还利率。前两天overpayment, 如果过两天再打这个电话,那这个月就还是得多付120英镑的利息。改monthly payment得五个工作日,所以得预留这个时间。
我是先把今年10%额度还了,然后下个月1号再把明年的10%额度还了,现在chase储户利率是4.1%,所以还是能多还就多还吧。毕竟钱放在我这里也没有更好的挣钱/投资方式。
我韭穷,才费尽心思省点利息费,这都不是富人考虑的事。
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PS:这个月新的利率合同开始,我就把下一年贷款总额的10%还了,这样能省一些利息。
刚和HSBC打完电话了。本来新房贷每月要交1547.55,昨天付了10%之后,这个月就变成 1392.82,一个月省了154.73英镑的利息月供。
更新:发现每月利息实际上是多交了500英镑的,银行真是黑啊。
想想一个月多还银行500英镑利息,一年就是6000,3年就是1万8000英镑(Fixed 3年合同),真是很不爽。银行才是最大的赢家,真是躺赢,所有房奴都是给银行和政府卖命。
媳妇说,还是省吃俭用,存下些钱,到明年开始把明年的10%额度给还了吧。生活开销上涨,月月光啊,哪里存得来钱?
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